Avec votre Conseiller UCB, vous allez d’abord évoquer votre projet, votre situation, vos attentes.
Puis vous avancerez ensemble vers la réalisation d’un plan de financement.
Étudier les différentes sources de votre financement
Le point de départ, c’est l’évaluation réaliste du budget dont vous avez besoin pour la réalisation de votre projet (coût du terrain et de la construction, frais annexes, etc.). Pour financer ce coût global, il faut prendre en compte 3 sources :
- votre apport personnel : vos liquidités,
- votre épargne, vos placements et actions, le déblocage éventuel d’un intéressement ou d’une participation, etc. ;
- le ou les prêts du secteur “aidé” auxquels vous pouvez avoir droit : Nouveau Prêt à 0 %, Prêt Conventionné (PC) ou Prêt à l’Accession Sociale (PAS), Prêt 1 % Logement, prêt fonctionnaire, prêt de votre mutuelle. Regardez aussi si vous avez intérêt à utiliser le prêt associé à votre PEL ou votre CEL.
Les Prêts Conventionnés et les Prêts à l’Accession Sociale sont proches. Les frais liés à la prise d’hypothèque sont par exemple réduits dans les deux cas. Les Prêts à l’Accession Sociale sont en effet des Prêts Conventionnés, avec des caractéristiques propres.
- Les Prêts Conventionnés présentent le double avantage de permettre aux acquéreurs de bénéficier, s'ils y ont droit, de l'Aide Personnalisée au Logement (APL) et de frais de garantie réduits. Ils sont accordés si le bien immobilier répond à des normes minimales de surface, variables selon la région et le type de logement (neuf ou ancien, appartement ou maison). Leur durée peut se situer entre 5 et 30 ans. Leur taux, fixe ou révisable, est analogue à celui des crédits du secteur libre. Ce qui explique que ces Prêts sont d’autant plus intéressants s'ils donnent droit à l'Aide Personnalisée au Logement (APL).
- Les Prêts à l’Accession Sociale (PAS) présentent les mêmes caractéristiques que les Prêts Conventionnés traditionnels, hormis les points suivants :
- ils sont seulement accessibles aux personnes dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds ;
- leur taux d’intérêt est inférieur à celui d’un Prêt Conventionné classique ;
- ils permettent à l’emprunteur d’être exonéré de la taxe de publicité foncière sur l’inscription hypothécaire, soit une économie de 0,615 % du capital emprunté ;
- votre crédit immobilier complémentaire : son montant va être déterminé par votre situation familiale et professionnelle et par votre capacité de remboursement, donc vos revenus mensuels disponibles.
Le conseil UCB : Informations et simulations pour décider
Votre Conseiller UCB peut vous orienter en analysant vos différentes sources de financement. Il vous informe notamment sur vos possibilités d’obtenir des prêts aidés. Grâce aux simulations, il peut ajuster le montant de chaque crédit pour optimiser votre budget. N’hésitez pas à le solliciter.
Comment savoir si vous bénéficiez du Nouveau Prêt à O % ?
Le Nouveau Prêt à O % est distribué par les organismes de crédit agréés, et notamment UCB. Il a pour but de faciliter l’acquisition de la résidence principale aux personnes disposant de ressources inférieures à un plafond, notamment si leur acquisition concerne la construction d’une maison individuelle et l’achat du terrain correspondant. Pour prétendre au Nouveau Prêt à O %, il est nécessaire de :
- ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux ans précédant l’offre de crédit ;
- se situer en-dessous d’un plafond de ressources imposables au titre de l’année précédant celle de l’offre de crédit (donc les revenus de 2004 pour une offre de crédit émise en 2005).Une exception est à prendre en compte pour les offres émises du premier janvier jusqu’au 31 mars, pour lesquelles on tiendra compte de l’avant-dernière année précédant celle de l’offre de crédit (donc les revenus de 2003 pour une offre de crédit émise en 2005). Le montant de ce plafond varie selon la localisation du logement et le nombre de personnes au foyer.
Enfin, le Nouveau Prêt à O % ne peut dépasser l’un des deux plafonds suivants :
- 20 % du montant de l’opération ;
- 50 % du montant ou des autres prêts d’une durée supérieure à 2 ans obtenus pour financer l’opération.
L’importance de l’offre de crédit
Il s’agit d’un document qui vous est adressé dès l’acceptation de votre dossier par UCB et qui précise les conditions du crédit. Cette offre est valable 30 jours à compter de la date à laquelle vous la recevez. Lorsque vous la signerez, votre engagement sera définitif. C’est pourquoi vous devez avoir respecté un délai de réflexion d’au moins 10 jours révolus, le cachet de La Poste faisant foi, avant de retourner votre acceptation par voie postale.
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